Trygderettigheter for selvstendig næringsdrivende og frilansere

Selvstendig næringsdrivende driver egen virksomhet og er registrert som næringsdrivende. Frilansere anses ikke som selvstendig næringsdrivende i norsk folketrygdsystem, men som lønnsmottakere uten fast arbeidsgiver.

Dette påvirker deres trygderettigheter i ulike situasjoner:

Folketrygden og trygdeavgift

Selvstendig næringsdrivende betaler en trygdeavgift som utgjør 11 % av personinntekten fra næringsvirksomhet (per 2024). Dette er høyere enn satsen for lønnsmottakere og frilansere, som betaler 7,8 % (per 2024).

Til tross for en høyere avgift, gir den ikke automatisk de samme rettighetene som lønnsmottakere eller frilansere har. For arbeidstakere og frilansere dekkes også deler av deres trygderettigheter gjennom arbeidsgiveravgiften, noe som gir dem et bredere sikkerhetsnett.

Sykepenger

En av de viktigste sosiale ytelsene mange vil ha bruk for gjennom et arbeidsliv er sykepenger. Dette er en ytelse som skal dekke inntektsbortfall i de tilfeller du blir så syk eller skadet at du mister muligheten til å utføre arbeid.

Her møter selvstendig næringsdrivende begrensninger sammenlignet med arbeidstakere med tanke på hva de har rett på dekket. Også frilansere har noe begrensede rettigheter her ifht arbeidstakere, selv om de har bedre dekning enn selvstendig næringsdrivende.

• Arbeidstakere: Får 100 % sykepengedekning fra første dag av sykdom, med full lønn de første 16 dagene, dekket av arbeidsgiver. Deretter overtar NAV.
• Frilansere: Har rett til 100 % sykepenger fra 17. sykedag, men med mulighet til å tegne frivillig tilleggstrygd for å få sykepenger fra første dag. De får altså ingen sykepenger de første 16 dagene om de ikke har tegnet den frivillige forsikringen.
• Selvstendig næringsdrivende: Har rett til 80 % sykepengedekning fra 17. sykedag, men får ingen sykepenger de første 16 dagene av sykdomsperioden. De kan tegne frivillig tilleggstrygd for å få bedre dekning, som sykepenger fra første dag eller 100 % dekning fra 17. dag.

For mer informasjon om sykepenger, se NAV sine nettsider.

Mulighet for frivillig tilleggstrygd

Selvstendig næringsdrivende har imidlertid mulighet til å tegne frivillig tilleggstrygd hos NAV. Dette kan gi bedre dekning ved sykdom:

• 80 % sykepenger fra første dag.
• 100 % sykepenger fra 17. dag, eller fra første dag med tilleggstrygd for 100 % dekning.

Mer om frivillig tilleggstrygd kan du lese om her.

Foreldrepenger

Foreldrepenger er et annet område hvor selvstendig næringsdrivende kan oppleve forskjeller sammenlignet med arbeidstakere.

• Arbeidstakere: Har rett på full lønn under foreldrepermisjon (opp til et fastsatt tak)
• Selvstendig næringsdrivende: Har rett til foreldrepenger som er beregnet på grunnlag av næringsinntekten, med en dekningsgrad på 100 % opp til 6G (grunnbeløpet i folketrygden). Dette innebærer at de kan få full foreldrepengedekning, men det avhenger av hvor høy næringsinntekten er.
• Frilansere: Har rett til foreldrepenger på samme måte som selvstendig næringsdrivende, basert på inntekt opp til 6G. Foreldrepenger for frilansere beregnes også på inntekten fra frilansarbeid.

Selvstendig næringsdrivende kan kombinere foreldrepermisjon med arbeid i sin virksomhet, men foreldrepengene reduseres i forhold til hvor mye de arbeider.

For mer informasjon om foreldrepenger, se her.

Pensjon

Alle som bor og/eller jobber i Norge har krav på alderspensjon fra folketrygden. For arbeidstakere betaler også arbeidsgiver obligatorisk tjenestepensjon (OTP). Selvstendig næringsdrivende og frilansere må, ved siden av alderspensjonen fra folketrygden, ta ansvar for sin egen pensjon, ettersom de ikke er omfattet av obligatorisk tjenestepensjon (OTP).

• Selvstendig næringsdrivende: Opptjener pensjon gjennom Folketrygden på grunnlag av næringsinntekten. De er ikke omfattet av obligatorisk tjenestepensjon (OTP), som arbeidstakere er, og må selv sørge for ekstra pensjonssparing, som individuell pensjonssparing (IPS) eller innskuddspensjonsordninger.
• Frilansere: Opptjener pensjon på samme måte som selvstendig næringsdrivende, gjennom inntekten de rapporterer til Folketrygden. De er heller ikke omfattet av OTP og må selv sikre privat pensjonssparing, på lik linje med selvstendig næringsdrivende.

Dagpenger ved arbeidsledighet

En stor utfordring for selvstendig næringsdrivende er at de i utgangspunktet ikke har rett til dagpenger hvis virksomheten opphører eller de opplever inntektstap. Dette er fordi dagpenger er beregnet for de som har mistet sitt arbeidsforhold som ansatt.

• Arbeidstakere: Har fulle dagpengerettigheter forutsatt at de oppfyller folketrygdlovens vilkår.
• Selvstendig næringsdrivende: Har i utgangspunktet ingen rett til dagpenger dersom virksomheten opphører eller de opplever inntektstap. Dette er en stor svakhet for selvstendig næringsdrivende.
• Frilansere: Har rett til dagpenger under visse betingelser. Frilansere regnes som lønnsmottakere uten fast arbeidsgiver, og kan ha rett til dagpenger hvis de mister oppdragene sine, forutsatt at de har oppfylt krav til tidligere inntekt og at de er reelt ledige for arbeid.

Frilansere har en betydelig fordel her, da de kan kvalifisere for dagpenger ved inntektsbortfall, mens selvstendig næringsdrivende står uten slike rettigheter.

Yrkesskadeforsikring

• Arbeidstakere: Arbeidsgiver er forpliktet til å tegne yrkesskadeforsikring for alle sine ansatte.
• Selvstendig næringsdrivende: Er ikke automatisk omfattet av yrkesskadeforsikring, og må tegne en egen forsikring for å sikre seg mot yrkesskader. Uten slik forsikring vil de stå uten kompensasjon ved yrkesskade.
• Frilansere: Har heller ikke automatisk rett til yrkesskadeforsikring, men kan kvalifisere til visse ytelser fra folketrygden dersom de blir skadet i forbindelse med utførelse av arbeid. Likevel anbefales det også for frilansere å tegne privat yrkesskadeforsikring.

Tilpasningsmuligheter for selvstendig næringsdrivende

Selv om selvstendig næringsdrivende og frilansere har begrenset trygdedekning, finnes det flere måter å tilpasse seg og sikre seg økonomisk trygghet:

• Tegne frivillig trygd: Som nevnt, kan de tegne frivillig tilleggstrygd for sykepenger, noe som gir bedre dekning ved sykdom.
• Privat forsikring: Det er mulig å kjøpe privat helse- og uføreforsikring for å kompensere for de svakere rettighetene gjennom folketrygden.
• Pensjonssparing: Ved å sette opp en individuell pensjonssparing eller investere i innskuddspensjon, kan selvstendig næringsdrivende spare til pensjonen på lik linje med de som er omfattet av OTP.

Som medlem i Creo har du både ulykkes- og ansvarsforsikring inkludert i ditt medlemskap.

Utfordringer og veien videre

Selvstendig næringsdrivende og frilansere møter flere utfordringer når det gjelder trygderettigheter sammenlignet med arbeidstakere. Sykdom, permisjon, og pensjon kan være mer usikre, og inntektssikring ved arbeidsledighet er nærmest fraværende for selvstendig næringsdrivende.

Creo jobber kontinuerlig politisk med å forbedre vilkårene for selvstendig næringsdrivende og frilansere, spesielt med tanke på sykepenger og pensjon.

Konklusjon

Selv om både frilansere og selvstendig næringsdrivende har mer begrensede trygderettigheter enn vanlige arbeidstakere, har frilansere generelt noe bedre dekning enn selvstendig næringsdrivende. Dette gjelder spesielt for sykepenger og dagpenger, hvor frilansere har en fordel.

Når det gjelder pensjon og foreldrepenger, er de to gruppene likestilte, og begge må ta ansvar for egen pensjonssparing og vurdere behovet for tilleggstrygd for sykepenger. Selvstendig næringsdrivende er imidlertid mer sårbare ved arbeidsledighet og sykdom, og bør derfor være særlig bevisste på å sikre sin økonomiske trygghet gjennom frivillige ordninger og forsikringer.